A quel âge demander ma retraite ?

A quel âge demander ma retraite ?

Définir son âge de départ à la retraite n’est pas toujours chose aisée. Entre contraintes imposées par le cadre légal français, et perspectives professionnelles et personnelles, le juste équilibre n’est pas toujours celui que l’on aurait imaginé.

Choisir votre date de départ constitue une composante essentielle puisqu'elle va définir les conditions dans lesquelles vous allez obtenir votre future retraite, et notamment son montant. 

Comprendre le système de retraite en France

Il existe en France un âge minimal avant lequel vous ne pouvez prétendre à certains droits. A ce titre, il est important d’être en mesure de distinguer deux éléments clefs des régimes de retraite français :

• La date à partir de laquelle vous pourrez demander l’obtention d’une pension de retraite auprès des caisses auxquelles vous êtes affilié : l'âge légal.
• La date à partir de laquelle vous pourrez demander l’obtention d’une pension de retraite à taux plein (c'est-à-dire sans décote) auprès des caisses auxquelles vous êtes affilié.

Qu'est-ce que l'âge légal de départ à la retraite ?

Votre âge de départ à la retraite va dépendre en premier lieu de votre année de naissance. 

Depuis le 1er septembre, la réforme modifie les conditions de départ à la retraite.

Le concept de l'âge légal de départ à la retraite

L'âge minimal pour demander votre retraite de base est appelé âge « légal » de départ à la retraite. Il s'agit de l'âge à partir duquel les caisses de retraite (retraite de base et complémentaire) vont accepter de traiter votre dossier de demande de retraite, et vous verser votre pension à l'issue de son étude. 

Il est donc impossible de prétendre à percevoir des droits retraite (base, complémentaire et même supplémentaire sauf cas exceptionnels et dispositifs de faveur) avant l'âge définit par la loi. 

Les différentes évolutions de l'âge légal de départ à la retraite

L'âge légal de départ à la retraite a évolué au fil des réformes. Jusqu'en 2011, il était fixé à 60 ans. Mais depuis le 1er juillet 2011, l'âge légal a progressivement reculé de 60 à 62 ans pour les personnes nées à compter du 1er juillet 1951.

A partir du 1er septembre 2023, une nouvelle réforme a modifié les conditions de départ à la retraite. Désormais, l'âge légal est de 64 ans pour les personnes nées à partir de 1968. Pour les personnes nées entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1967, l'âge légal augmente progressivement de 62 à 64 ans, avec une augmentation de 3 mois par année de naissance.

• Pour les personnes nées avant le 1er septembre 1961, l'âge de départ reste fixé à 62 ans.
• Pour celles nées entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1967, l'âge de départ augmente de 3 mois par année de naissance.
• Pour celles nées à partir du 1er janvier 1968, l'âge de départ est fixé à 64 ans.

Que veux dire retraite à taux plein  ?

Le taux plein est le taux vous permettant de liquider vos droits retraite sans décote. Ce taux plein peut s'obtenir de deux façons : 

1- A l'âge du taux plein automatique

2- En ayant validé le nombre de trimestres nécessaires au cours de sa carrière professionnelle

Qu'est-ce que l'âge du taux plein automatique ? 

L’âge du taux plein automatique, également appelé âge du taux maximum automatique, est l’âge à partir duquel vous obtiendrez votre retraite de base à taux plein, quel que soit le nombre de trimestres que vous avez acquis. Il s'agit donc d'un âge clé pour le calcul de votre pension de retraite puisqu'il aura un impact tant sur votre retraite de base, que sur votre retraite complémentaire (suppression des décotes). 

Actuellement, cet âge est fixé à 67 ans dans tous les régimes de retraite en France, et ce, indépendamment de votre année de naissance. Cela signifie que même si vous n'avez pas atteint le nombre de trimestres requis, vous pouvez prétendre à une retraite à taux plein dès lors que vous atteignez l'âge de 67 ans.

Notez que ce taux plein vous permet de ne pas subir de décote, c'est-à-dire que votre pension de retraite ne sera pas minorée. Vous bénéficierez donc d'une retraite au taux maximum.

Il est à noter que l'âge du taux plein automatique est susceptible d'évoluer en fonction des réformes des retraites.

Combien de trimestres faut il valider pour atteindre le taux plein avant 67 ans ? 

Pour obtenir le taux plein avant 67 ans, le nombre de trimestres à valider dépend de votre année de naissance. Par exemple :

• Pour les personnes nées en 1960, le nombre de trimestres requis est de 167.
• Pour celles nées en 1961, il est de 168 ou  169.
• Enfin, pour celles nées en 1965 et après, il est de 172.

Ces chiffres sont valables pour tous les régimes de retraite de base. Si vous n'avez pas le nombre de trimestres requis avant l'âge de 67 ans, votre pension de retraite sera réduite en fonction du nombre de trimestres manquants.

Si vous ne disposez pas du nombre de trimestres requis, et que vous n’avez pas atteint l’âge du taux plein automatique (67 ans) c’est alors l’hypothèse qui vous sera la plus favorable qui sera retenue.

Exemple : vous avez 66 ans et il vous manque 8 Trimestres alors on retiendra votre âge (car 4 trimestres manquants) pour calculer le montant de la décote qui vous sera attribuée (1.25% par trimestre).

A noter : les décotes sur le taux plein de 50% ne peuvent porter le taux en deçà de 37.25% (soit 20 trimestres manquants : 50% - (20 * 1.25% *0.5) = 37.5%).

L'impact du taux plein sur le montant de la retraite

Le taux plein a une incidence directe sur le montant de votre pension de retraite. En effet, il est établi à 50% de la moyenne des salaires bruts des 25 meilleures années de carrière. Si vous n'atteignez pas l'âge ou le nombre de trimestres requis pour le taux plein, ce taux sera réduit par un mécanisme appelé décote. Par exemple, pour un trimestre manquant, le taux de la retraite est de 49,375%. Ainsi, atteindre l'âge du taux plein automatique garantit une retraite sans décote, même si le nombre de trimestres nécessaires n'est pas complet. Il est donc crucial de bien considérer son âge de départ à la retraite afin de maximiser le montant de sa pension.

Comment atteindre le taux plein avant l'âge légal ?

Pour obtenir votre retraite à taux plein avant l'âge légal, plusieurs options s'offrent à vous. Il est possible de bénéficier du dispositif de départ anticipé pour carrière longue si vous avez commencé à travailler très jeune. Ainsi, si vous avez acquis un certain nombre de trimestres avant la fin de l'année de vos 16 ans ou 20 ans, vous pourrez prétendre à une retraite à taux plein avant l'âge légal.

D'autres situations particulières peuvent également vous permettre d'atteindre le taux plein plus tôt, comme par exemple en cas d'invalidité ou de maladie professionnelle. Si vous êtes atteint d’une incapacité (taux d’incapacité au moins égal à 10 %) résultant d’un accident de travail ou d’une maladie professionnelle, vous pouvez obtenir la retraite pour incapacité permanente à partir de 60 ans, quel que soit le nombre de trimestres que vous avez acquis.