Pourquoi et comment racheter des trimestres pour sa retraite ?

Pourquoi et comment racheter des trimestres pour sa retraite ?

Vous vous interrogez quant à la pertinence pour vous de racheter des trimestres vue d'optimiser votre retraite ? Découvrez en quoi cela peut être une option intéressante en fonction de votre situation et comment procéder. D'un point de vue financier, le rachat peut s'avérer rentable, mais cela doit être calculé finement en amont et dépend d'éléments bien précis. Qu'il s'agisse de trimestres manquants ou d'années d'études, chaque situation est unique. Nous vous éclairerons également le coût de ce rachat et les avantages qu'il peut apporter.

Comprendre le rachat de trimestres retraite

Dans le cadre de la préparation à la retraite, le rachat de trimestres est une option qui peut être intéressante. Il s'agit d'un mécanisme par lequel un futur retraité peut augmenter le nombre de trimestres cotisés pour sa retraite. Ce processus, applicable aux régimes de retraite, permet de compenser les périodes d'études ou incomplètes et optimiser ainsi le montant de votre future pension en augmentant vos droits à la retraite. 

Il existe deux options majeures de rachat :

• Le rachat pour le taux seul, qui permet d'augmenter le taux de calcul de la retraite, réduisant ou annulant la décote.
• Le rachat pour le taux et la durée d’assurance, qui en plus d'augmenter le taux, augmente également le nombre de trimestres pris en compte pour le calcul de la retraite.

Le coût du rachat de trimestres dépend principalement de l'âge du demandeur, du revenu annuel et de l'option de rachat choisie. Il est également important de noter que le rachat de trimestres peut s'effectuer en une ou plusieurs fois, avec un cumul maximum de 12 trimestres.

Les différents types de rachat de trimestres

Dans le cadre de la préparation à la retraite, il existe plusieurs types de rachat de trimestres, cela va dépendre notamment de la période concernée. Le rachat pour des années d’études supérieures ou des années incomplètes est une option qui permet de racheter jusqu’à 12 trimestres. Deux types de rachat sont possibles : au titre du taux de calcul de la pension de retraite, qui permet de réduire ou d'annuler la décote, ou au titre du taux et de la durée d’assurance retenue pour le calcul de votre retraite. Ces options de rachat conduisent à deux niveaux différents de réévaluation de la pension. Les conditions de rachat dépendent du statut

Le rachat de trimestres pour les études supérieures

Comment racheter des années d'études ?

Pour racheter des années d'études, vous devez d'abord faire une demande auprès de la Sécurité sociale à l'aide d'un formulaire dédié. Ce formulaire peut être téléchargé depuis votre espace personnel sur le site de l'Assurance retraite. Une fois complété, il peut être transmis via la messagerie de votre espace personnel ou envoyé par voie postale à votre caisse régionale. Le nombre de trimestres que vous pouvez racheter dépend de votre situation. En règle générale, vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres. Cependant, pour les étudiants et anciens étudiants âgés d'au moins 20 ans et de moins de 67 ans, seulement 4 trimestres peuvent être rachetés à tarif réduit. Il est également possible de racheter des points de retraite complémentaire auprès de l'Agirc-Arrco.

Prix du rachat pour les années d'études

Le coût du rachat de trimestres pour les années d'études supérieures varie en fonction de plusieurs facteurs tels que l'âge du demandeur et le revenu annuel.

Il est à noter que les jeunes actifs peuvent bénéficier d’un tarif préférentiel pour racheter jusqu’à 4 trimestres au titre des années d'études supérieures dans les 10 ans suivant la fin de leur cursus. Par exemple, un jeune salarié bénéficie d’un abattement de 670€.

Il est possible d'effectuer une simulation du coût d’un rachat de trimestres sur le site de l'Assurance retraite, depuis votre compte retraite, pour estimer le montant à verser.

Avantages du rachat des années d'études

Le rachat des années d'études présente plusieurs avantages en matière de retraite.

Premièrement, il permet d'augmenter le nombre de trimestres comptabilisés, ce qui a pour effet d'optimiser le montant de la pension de retraite de base et complémentaire. En effet, plus le nombre de trimestres est élevé, plus le montant de la pension est important.

Deuxièmement, le rachat peut permettre de réduire, voire d'annuler, la décote qui s'applique lorsque la durée de cotisation est inférieure à la durée requise.

 Enfin, le rachat offre la possibilité de compenser les années d'études pendant lesquelles aucune cotisation n'a été versée.

Le rachat de trimestres pour les périodes de stage

Acheter des trimestres pour les stages

Pour les périodes de stage, le processus de rachat est similaire à celui des années d'études. Vous devez faire une demande auprès de la Sécurité sociale à l'aide d'un formulaire spécifique. Ce dernier peut être téléchargé depuis votre espace personnel sur le site de l'Assurance retraite. Une fois rempli, il peut être transmis via la messagerie de votre espace personnel ou envoyé par courrier à votre caisse régionale.

Les conditions pour racheter des trimestres de stage sont les suivantes :

• Le stage doit avoir été effectué dans le cadre de l'enseignement supérieur,
• Il doit avoir duré au minimum 2 mois,
• Il doit avoir fait l'objet d'une gratification.

Le rachat de trimestres de stage est possible jusqu'au 31 décembre de l'année de vos 30 ans. Vous pouvez racheter un trimestre pour chaque période de stage de 3 mois, avec un maximum de 2 trimestres par année civile.

Il est possible de racheter ces trimestres en payant une cotisation d'un montant de 440 € par trimestre. Vous pouvez choisir de verser cette cotisation en une fois ou par versements mensuels, échelonnés sur un ou 2 ans.

Cout du rachat pour les périodes de stage

Le coût du rachat pour les périodes de stage dépend principalement de la durée du stage et du revenu de l’étudiant. Pour 2024, le montant des cotisations est fixé à 411€ par trimestre. Cependant, pour une demande faite en 2023, le montant s’élève à 440€ par trimestre.

Il existe également des abattements forfaitaires en cas de rachat. Le montant de l'abattement est de 670€ pour un rachat visant à éviter une décote ou de 1.000€ en cas de rachat réalisé au titre du taux et de la durée d’assurance.

Par ailleurs, il faut préciser que le rachat de trimestres pour les périodes de stage ne peut être effectué qu'une fois le stage terminé. La demande doit être adressée dans les deux ans suivant la fin du stage.

Pour faciliter le paiement, il est possible de verser cette cotisation en une seule fois ou par versements mensuels, d’un montant égal chaque mois, échelonnés sur un ou 2 ans.

Intérêt du rachat de trimestres pour les stages

Le rachat de trimestres pour les stages revêt un intérêt particulier pour les étudiants et jeunes actifs. C'est une option qui permet de valoriser des périodes de stage en entreprise durant les études supérieures en les convertissant en trimestres d'assurance retraite.

Le rachat de trimestres pour les stages peut avoir un double impact positif :

• Il contribue à augmenter la durée d'assurance, ce qui peut permettre de partir à la retraite plus tôt ou d'améliorer le montant de la future pension.
• Il permet également d'éviter des trimestres manquants et de réduire ainsi une éventuelle décote.

De plus, la réforme des retraites a assoupli les conditions de rachat de trimestres pour les stages, rendant ce dispositif plus accessible.

Enfin, il est à noter que le rachat de trimestres pour les stages doit être effectué dans un délai précis après la fin du stage.

Le rachat de trimestres pour l'apprentissage

Comment acheter des trimestres pour l'apprentissage ?

Pour les anciens apprentis souhaitant racheter des trimestres, la première étape consiste à faire une demande d'évaluation du montant à verser. Cette démarche peut être effectuée directement sur le site de l'Assurance retraite via votre espace personnel.

Le service "Simuler le coût d’un rachat de trimestres" vous permettra d'obtenir une estimation basée sur votre profil et la période concernée. Les périodes d'apprentissage éligibles sont celles couvertes par un contrat conclu entre juillet 1972 et 2013.

Il est possible de racheter jusqu'à 4 trimestres d'apprentissage par an, dans une limite maximale de 12 trimestres tous rachats confondus.

Combien coûte le rachat pour l'apprentissage ?

Le coût du rachat de trimestres pour l'apprentissage dépend de plusieurs facteurs, notamment de l'année durant laquelle vous effectuez le rachat de vos trimestres. En 2023, le rachat d'un trimestre d'apprentissage coûte 1 464,11 €. De plus, il est important de noter que le coût du rachat varie en fonction de votre salaire ou revenu au moment du rachat, de votre âge et de l'option choisie (taux et durée d'assurance ou taux seul).

Pour obtenir une estimation précise de votre coût de rachat, vous pouvez utiliser le service en ligne "Simuler le coût d'un rachat de trimestres" sur le site de l'Assurance retraite. Cette plateforme vous permet d'obtenir une estimation personnalisée en quelques clics.

Bénéfices du rachat pour les apprentis

Le rachat de trimestres d'apprentissage offre plusieurs avantages pour les anciens apprentis. D'une part, il permet d'augmenter le nombre de trimestres comptabilisés pour la retraite, ce qui peut être particulièrement bénéfique pour ceux qui ont effectué des périodes d'apprentissage au cours de leur carrière professionnelle.

D'autre part, le rachat de trimestres d'apprentissage peut être une stratégie intéressante pour accéder à une retraite anticipée pour carrière longue, en rachetant des trimestres qui n'auraient pas été validés lors de l'apprentissage.

Enfin, il existe un dispositif de réduction du coût du rachat de trimestre pour les périodes d’apprentissage, permettant ainsi de réduire le coût du rachat. Cela rend cette option plus accessible financièrement pour les anciens apprentis.

Le rachat de trimestres pour les indépendants

Pour les travailleurs indépendants, le rachat de trimestres, connu sous le nom de "rachat Madelin", peut permettre de compléter des années de faible revenu. Ce rachat est possible pour ceux qui sont toujours actifs, mais également pour ceux qui ont été radiés depuis moins d'un an.

Les conditions d'éligibilité stipulent que l'activité pendant la période concernée doit être relevant du régime social des indépendants (RSI) ou de la Sécurité sociale pour les indépendants, sauf sur les années incomplètes. De plus, il est essentiel d'être à jour dans le paiement des cotisations vieillesse et invalidité-décès.

Il est possible de racheter des trimestres pour des périodes postérieures à 1972. Le nombre de trimestres rachetables est limité à 12, que ce soit pour les années d’études supérieures ou les années incomplètes.

La demande de rachat se fait auprès du régime de base, généralement le régime général. Pour estimer le coût du rachat, il est recommandé d'effectuer une simulation en ligne.

Le rachat de trimestres pour les fonctionnaires

Les fonctionnaires ont également la possibilité de racheter des trimestres pour leur retraite. Cette option permet d'optimiser le montant de leur pension en augmentant le nombre de trimestres pris en compte.

Plusieurs types de rachat sont possibles. Les fonctionnaires peuvent racheter des trimestres pour des périodes d'études, des périodes de stage ou des périodes effectuées en tant que non-titulaire.

Il est à préciser que le rachat de trimestres pour les fonctionnaires est limité à 12 trimestres au maximum. De plus, seuls les fonctionnaires âgés de plus de 20 ans et de moins de 60 ans peuvent réaliser cette démarche.

Le coût du rachat varie en fonction de l’âge du demandeur et de son revenu annuel. Il est donc important de bien évaluer le coût du rachat avant de prendre une décision.

Rachat de points et cotisations complémentaires

Rachat de points : comment ça marche ?

Le rachat de points permet d'augmenter le montant de votre pension de retraite. Ce dispositif est principalement utilisé dans les régimes de retraite complémentaire comme l'Agirc-Arrco. Pour racheter des points, il faut formuler une demande de rachat avant le point de départ de sa retraite complémentaire.

Le nombre de points que vous pouvez racheter est limité : vous pouvez racheter jusqu’à 140 points par année d’études supérieures ou année incomplète, dans la limite de trois années. Le coût du rachat de points est calculé en multipliant le nombre de points que vous souhaitez acquérir par la valeur du point Arrco/Agirc au moment du rachat.

Il est donc important de bien réfléchir avant de procéder à un rachat de points, car cela représente un coût non négligeable.

Cotisations complémentaires : quel intérêt ?

Les cotisations complémentaires sont une forme de rachat de trimestres qui peuvent présenter un intérêt certain pour certains profils de cotisants. Elles permettent, comme le rachat de trimestres, d'augmenter le montant de la pension de retraite, mais elles s'adressent plus spécifiquement aux personnes ayant des revenus élevés.

En effet, les cotisations complémentaires permettent de cotiser sur la partie du revenu qui dépasse le plafond de la Sécurité sociale, ce qui peut être particulièrement intéressant pour les cadres et les dirigeants d'entreprise. En cotisant sur cette partie du revenu, ces derniers peuvent acquérir des points de retraite supplémentaires et ainsi augmenter le montant de leur pension.

Il convient toutefois de préciser que les cotisations complémentaires sont facultatives et qu'elles représentent un coût non négligeable. Il est donc important de bien évaluer son besoin en termes de retraite avant de s'engager dans cette démarche. Les simulateurs sur votre compte retraite peuvent être d'une grande aide pour estimer le coût de ces cotisations et leur impact sur le montant de la future pension de retraite.

Est-il intéressant de racheter des trimestres retraite ?

Rapport coût / avantage du rachat de trimestres

Le rapport coût / avantage du rachat de trimestres dépend de plusieurs facteurs, notamment du revenu de l'assuré, de son âge et du nombre de trimestres à racheter. Généralement, le coût du rachat est élevé mais peut être amorti grâce à l'augmentation du montant de la retraite.

• Coût du rachat : Il varie en fonction de trois paramètres : l'âge au rachat, le revenu des 3 années précédentes et l'option de rachat choisie. Pour un salarié, le coût d'un trimestre oscille entre 1 055 et 6 684 euros.

• Avantages fiscaux : Le rachat de trimestres permet de bénéficier d'une déduction fiscale l'année du rachat, ce qui vient atténuer son coût.

• Amélioration du montant de la retraite : Le rachat de trimestres permet d'augmenter le taux de calcul de la retraite et donc d'augmenter le montant de la pension.

Il est donc essentiel de faire une simulation précise et personnalisée pour évaluer l'intérêt du rachat de trimestres. Nos experts Comptoir Retraite peuvent vous accompagner dans cette démarche. 

Période idéale pour un rachat de trimestres

Il est généralement conseillé de ne pas racheter des trimestres trop longtemps avant le départ à la retraite. En effet, le rachat de trimestres représente un coût non négligeable qui doit être amorti par une augmentation de la pension de retraite.

Si vous envisagez de partir en retraite prochainement et que vous n'avez pas le nombre de trimestres requis pour bénéficier d'une retraite à taux plein, il peut être intéressant de racheter des trimestres.

De même, le rachat de trimestres peut être une option à envisager si vous avez des années d'études supérieures ou des années incomplètes durant lesquelles vous n'avez pas ou peu cotisé.

Il est recommandé de faire appel à un conseiller en retraite ou de se rapprocher de sa caisse de retraite pour obtenir des conseils personnalisés.

Simuler le coût d'un rachat de trimestres retraite en 2022

Pour simuler le coût d'un rachat de trimestres retraite en 2022, plusieurs outils sont disponibles. Les simulateurs en ligne, proposés par les organismes de retraite, permettent d'obtenir une estimation personnalisée. Ces simulateurs prennent en compte votre âge, votre revenu annuel moyen et le nombre de trimestres que vous souhaitez racheter.

Facteurs influençant le coût du rachat :

• L'âge : le coût du rachat augmente avec l'âge de l'assuré.
• Le revenu annuel moyen : plus le revenu est élevé, plus le coût du rachat est important.
• Le nombre de trimestres à racheter : plus vous rachetez de trimestres, plus le coût total sera élevé.

Options de rachat :

Deux options de rachat sont généralement proposées :

• Le rachat pour le taux seul, qui permet d'éviter la décote.
• Le rachat pour le taux et la durée d'assurance, qui permet d'éviter la décote et d'augmenter la durée d'assurance.

Ces deux options ont des coûts différents. Il est donc recommandé de faire plusieurs simulations pour comparer les coûts et choisir l'option la plus avantageuse.

Quelles sont les formalités à réaliser pour racheter des trimestres ?

Pour racheter des trimestres, il est nécessaire de soumettre une demande à l'organisme de retraite concerné. Ce processus peut se faire en ligne ou par courrier. Vous devrez remplir un formulaire spécifique à votre situation (études, stage, apprentissage, etc.) et fournir certains justificatifs. Il est conseillé de demander une évaluation préalable du coût du rachat. Ce service est gratuit et peut être demandé à tout moment, sans engagement. Une fois la demande faite, l'organisme de retraite dispose de 2 mois pour répondre. En cas d'absence de réponse passé ce délai, la demande est considérée comme refusée. 

Réforme des retraites et impact sur le rachat de trimestres retraite

La réforme du régime des retraites a introduit de nouvelles règles susceptibles d'impacter le rachat de trimestres. Le rachat de trimestres pour études supérieures est désormais possible à coût réduit jusqu'au 31 décembre de l'année de ses 40 ans, contre 10 ans après la fin des études auparavant. Dans le nouveau régime, la durée d'assurance n'est plus un critère pour le calcul de la pension, remettant en cause l'intérêt du rachat de trimestres. Par ailleurs, l'allongement de l'âge légal de départ à la retraite peut rendre superflu le rachat de trimestres pour certains assurés. Cependant, pour d'autres, racheter des trimestres peut toujours être une stratégie pertinente pour atteindre le taux plein. Il est donc essentiel de bien évaluer sa situation avant de prendre une décision.