Tous nos conseils pour bien préparer sa retraite

Tous nos conseils pour bien préparer sa retraite

La préparation de sa retraite est une étape essentielle de la vie professionnelle. Qu'il s'agisse d'anticiper ses dépenses futures, de renforcer sa protection sociale (stratégie de rémunération) ou de constituer un patrimoine de sorte à subvenir aux besoins futurs, chaque décision compte. Dès l'âge de 40 ans, des stratégies d'épargne diversifiée, immobilier, assurance-vie, épargne retraite.... peuvent être mises en place. Préalablement à la mise en place de ces solutions patrimoniales, il est indispensable de faire le point sur sa situation retraite et globale à venir. Nous vous livrons nos conseils pour anticiper votre départ à la retraite de façon sereine.

Comprendre l'importance de préparer sa retraite

La retraite est une phase importante de la vie qui mérite une préparation minutieuse. Que vous soyez un travailleur non salarié (TNS), un fonctionnaire ou un salarié du secteur privé, il est essentiel de comprendre les différentes stratégies, de connaître les pièges à éviter et de prendre en compte l'impact de vos revenus et du nombre de trimestres sur votre retraite. 

Faire un bilan de sa situation financière actuelle

Pour faire un bilan de votre situation financière actuelle, commencez par établir un audit précis de vos actifs et passifs. Les actifs comprennent tous vos biens tels que l'immobilier, les comptes d'épargne ou les investissements. Les passifs englobent toutes vos dettes (prêt immobilier, crédit à la consommation, etc).

Identifiez également vos sources de revenus actuelles et futures. Cela inclut les salaires, les pensions, les loyers provenant de l'immobilier locatif, etc.

N'oubliez pas de prendre en compte les dépenses prévues (mais aussi et surtout imprévues) à l'avenir, en particulier celles liées à la dépendance, à la protection des conjoints, des enfants... 

A cette étape, l'idée est d'anticiper la baisse de revenus à venir une fois à la retraite et ajuster en conséquence les éventuels compléments nécessaires. Que cela passe par le recours à des dispositifs relatifs aux régimes de retraite obligatoires (rachat de trimestres, retraite progressive...) ou bien par la mise en place d'une épargne stratégique. 

Egalement, vous pouvez utiliser les simulateurs Info Retraite afin d'obtenir un ordre de grandeur de vos futures pensions de retraite, cela vous permettra de connaître votre taux de remplacement et donc de savoir le montant mensuel à compléter en fonction de votre train de vie. 

Quand commencer à penser à sa retraite ?

On pourrait penser que la planification de la retraite est une préoccupation pour les personnes d'âge mûr. Cependant, il est conseillé de commencer à se pencher sur cette question dès l'entrée dans la vie active. En effet, mettre en place une stratégie de préparation de la retraite dès le début de sa carrière professionnelle permet de bénéficier d'un temps plus long pour accumuler des économies et capitaliser sur les placements.

Rien n'interdit de commencer à épargner à 30 ans, voire plus tôt, en adoptant une approche à long terme. L'anticipation est la clé pour maximiser vos droits à la retraite et assurer une transition sereine vers cette nouvelle phase de la vie.

• Définir tôt ses objectifs de retraite,
• faire des choix de carrière éclairés,
• développer une discipline d'épargne, 
• sont autant de démarches qui peuvent faciliter grandement la préparation de la retraite.

Il est également important de garder à l'esprit que le montant de la pension de retraite dépendra du niveau de vos revenus pendant votre carrière et du temps passé à cotiser.

Les démarches à entreprendre pour préparer sa retraite

Se renseigner sur ses droits à la retraite

Pour se renseigner sur ses droits à la retraite, plusieurs options s'offrent à vous. L'une d'elles est le site officiel Info-retraite. Il propose une information personnalisée sur votre retraite, vous permet de vous informer sur les démarches à effectuer et sur le montant de votre retraite à venir.

Vous pouvez également bénéficier d'un entretien d’information gratuit auprès de vos caisses de retraite. C'est l'occasion de faire le point sur vos droits et obtenir des simulations du montant de votre retraite. Vous pouvez également faire une simulation en ligne via votre compte retraite.

Le Relevé de situation individuelle (RIS) est également un document utile. Il informe sur l'ensemble de vos droits acquis pour la retraite au sein de tous les régimes dans lesquels vous cotisez ou avez cotisé. Il est envoyé tous les 5 ans à partir de 35 ans, mais vous pouvez demander à le recevoir à n'importe quel moment.

Comment demander son dossier de retraite ?

Pour demander votre dossier de retraite, vous pouvez utiliser le service de demande de retraite en ligne. Ce service permet de faire une demande unique qui vaudra pour tous vos régimes de retraite, de base et complémentaires. Connectez-vous à votre espace personnel et complétez le formulaire en ligne.

Avant de vous lancer, prenez connaissance des principaux justificatifs exigés par les régimes de retraite. Ces documents sont nécessaires pour compléter votre demande. Habituellement, une fiche de paie, un livret de famille ou un contrat de travail peuvent être demandés.

Enfin, n'oubliez pas de commencer les démarches environ six mois avant la date de départ souhaitée. Cela vous permettra d'anticiper d'éventuelles mauvaises surprises et de préparer sereinement votre passage à la retraite.

À qui s'adresser pour faire le point sur sa retraite ?

Pour obtenir une vision claire de votre situation de retraite, plusieurs organismes peuvent être consultés.

• L'Assurance Retraite, gestionnaire du régime général de la Sécurité sociale, est une première source d'information. 

• Pour les salariés du secteur privé, l'Agirc-Arrco est aussi un interlocuteur de choix. Grâce à son simulateur en ligne, vous pourrez estimer l'âge de départ ainsi que le montant de votre pension.

• Les professions libérales peuvent se tourner vers leur caisse de retraite spécifique, tandis que les exploitants agricoles s'adresseront à la MSA.

• Si vous souhaitez une expertise plus approfondie, des services d'accompagnement indépendants, tels que Comptoir Retraite, peuvent être sollicités. Ils vous aideront à effectuer les démarches et à défendre vos droits.

N'hésitez pas à prendre contact avec ces différents acteurs pour faire le point sur votre situation.

Les stratégies d'épargne pour une retraite sereine

Epargner pour sa retraite dès 40 ans

À 40 ans, vous êtes en général dans une phase de stabilité financière qui offre l'opportunité de penser à l'avenir. Cette période est idéale pour mettre en place une stratégie d'épargne pour votre retraite, en privilégiant la diversification des placements.

1. Les produits d'épargne spécifiques : Le Plan d'épargne retraite  (Per) et l'assurance vie sont deux produits d'épargne qui permettent de bénéficier d'avantages fiscaux.

2. L'investissement immobilier : En fonction de votre capacité de financement l'investissement immobilier peut vous permettre de générer des rentes (fiscalisées) à terme. Cela doit être intégré dans une stratégie patrimoniale globale. 

3. L'investissement en actions : Le Plan d'épargne en actions (PEA) est une option intéressante pour ceux qui sont prêts à prendre des risques pour obtenir des rendements plus élevés.

Il est crucial de définir une stratégie d'épargne qui correspond à votre profil et à vos besoins.

Les différents placements pour préparer sa retraite

Pour une retraite confortable, plusieurs placements existent.

• Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un produit d'épargne dédié à la retraite. Il offre des avantages fiscaux intéressants et permet de choisir entre une sortie en capital ou en rente viagère au moment du départ à la retraite.

• L'assurance-vie est un placement particulièrement souple. Elle offre une grande flexibilité et permet de transmettre un capital en cas de décès.

• Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) permet d'investir dans des actions européennes tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse après 5 ans.

• L'immobilier reste un actif intéressant, que ce soit via l'achat d'une résidence principale, d'un bien locatif ou par le biais de SCPI.

• Les produits d'épargne entreprise comme le Plan d'Épargne Entreprise (PEE) peuvent être une solution pour ceux qui travaillent dans le secteur privé.

Chaque placement a ses spécificités, il convient de les choisir en fonction de votre profil d'investisseur, de votre horizon de placement et de vos objectifs de retraite.

L'assurance vie : un outil pour prévoir sa retraite

L'assurance vie est souvent perçue comme un produit d'épargne destiné à la transmission de patrimoine. Or, elle peut également constituer un outil précieux pour la préparation de la retraite. Souplesse, avantages fiscaux et rendement potentiel en font un placement attractif dans cette optique.

Elle permet de se constituer progressivement un capital en effectuant des versements, à votre rythme. Les fonds investis peuvent être placés sur des supports diversifiés : fonds en euros, unités de compte, etc.

Une fois à la retraite, l'assurance vie offre deux options de sortie. Vous pouvez choisir de récupérer votre capital en une ou plusieurs fois, ou opter pour une sortie en rente. Cette dernière solution offre l'avantage de vous garantir un complément de revenus régulier.

L'assurance vie présente également un avantage fiscal non négligeable. En effet, après 8 ans de détention, la fiscalité sur les gains est largement allégée.

Faire valoir ses droits à la retraite

Pour faire valoir vos droits à la retraite, plusieurs étapes clés sont à envisager.

• L'anticipation est primordiale : Pour liquider vos droits retraite pensez à entamer les démarches environ 6 mois avant la date de départ souhaitée.

• La demande de retraite : elle peut être effectuée en ligne, sur le site Info retraite, ou directement auprès de vos caisses de retraite via courrier. Cette demande unique permet d'englober tous vos régimes de retraite, de base et complémentaires.

• Le suivi de la demande : une fois votre demande transmise, vous pouvez suivre son évolution en ligne, sur votre compte retraite.

• La préparation des documents : pour votre dossier de demande de retraite, rassemblez tous les justificatifs nécessaires en fonction de votre situation professionnelle.

• Informez votre employeur : n'oubliez pas de prévenir votre employeur de votre départ à la retraite, cela concerne aussi bien le secteur privé que le secteur public.

La stratégie de votre départ à la retraite doit, quant à elle, être envisagée bien avant votre souhait de départ. Nous vous préconisons de vous intéresser à cette question à compter de l'année de vos 50 ans. 

S'informer et se renseigner pour une bonne préparation de la retraite

Où aller se renseigner sur sa retraite ?

Pour obtenir des informations précises sur votre retraite, plusieurs ressources en ligne sont disponibles. Service-Public.fr est l’une des sources d’information les plus complètes. Il propose des informations sur les différents régimes de retraite, les démarches à suivre et les services en ligne pour préparer sa retraite.

Le site officiel Info-retraite offre une information personnalisée sur votre retraite. Vous pouvez vous renseigner en amont sur les démarches à effectuer et sur le montant de votre retraite.

Les sites des organisations de retraites, comme lassuranceretraite.fr ou Agirc-Arrco, permettent d’effectuer vos démarches et de suivre l’avancement de votre dossier de retraite.

Le recours à des Cabinets indépendants de conseil retraite vous permet d'éclaircir ou de compléter toute information complexe qui ressortirait des relevés obtenus. 

Les erreurs à éviter dans la préparation de la retraite

La préparation de la retraite est un exercice délicat qui peut être semé d'embûches. Certaines erreurs peuvent être lourdes de conséquences et impacter la qualité de votre retraite.

Premièrement, ne pas anticiper la baisse de vos revenus peut vous amener à rencontrer des difficultés financières une fois à la retraite. Il est donc crucial de bien estimer le montant de votre future pension et d'adapter en conséquence votre niveau de vie.

Deuxièmement, miser tout sur un seul type d'investissement est une erreur courante. Une diversification de vos placements peut vous permettre de limiter les risques et d'optimiser votre épargne.

Troisièmement, il est important de vérifier régulièrement la précision de vos relevés de carrière. Ces documents, qui récapitulent vos droits à la retraite, peuvent contenir des erreurs et affecter le calcul de votre pension.

Enfin, une erreur fréquente est de sous-estimer l'âge de départ à la retraite. Il est donc recommandé de bien calculer cet âge en tenant compte de votre année de naissance et du nombre de trimestres cotisés.

Prévoir et anticiper les aléas de la vie

Prévoir les aléas de la vie est une composante clé de la préparation de la retraite. Cela implique de penser à des événements inattendus qui pourraient avoir un impact sur votre situation financière, comme un accident de travail ou une perte d'autonomie.

• Protection contre les accidents de travail: Assurez-vous d'avoir une couverture adéquate en cas d'incapacité de travail suite à un accident. Cela peut inclure une assurance spécifique ou une clause dans votre contrat de travail.

• Préparation à la perte d'autonomie: Considérez les coûts potentiels liés à la perte d'autonomie. Cela peut comprendre les coûts de soins à domicile, les modifications à apporter à votre logement ou les frais de maison de retraite.

• Prévoyance décès: Protégez vos proches en cas de décès. Cela peut inclure une assurance décès ou la mise en place d'une succession.

Il est également crucial d'anticiper les changements législatifs, comme une éventuelle réforme des retraites. Restez informé et adaptez votre stratégie en conséquence.

La préparation de la retraite : une démarche nécessaire

La préparation de la retraite ne doit pas être prise à la légère. C'est une démarche nécessaire qui requiert de l'anticipation et une bonne organisation. L'objectif principal est de maintenir son niveau de vie après la cessation d'activité tout en évitant les soucis de gestion. Pour ce faire, il est primordial d'estimer son revenu imposable à la retraite en tenant compte du pouvoir d'achat et des prélèvements sociaux. Des outils tels que l'Estimation Indicative Globale peuvent aider à obtenir une visibilité sur le montant de la pension à percevoir, notamment en cas de départ à taux plein. L'anticipation des dépenses est également un point clé. Il s'agit de prévoir les frais relatifs à la santé, au logement ou encore aux loisirs pour établir un budget réaliste.