Retraite du médecin généraliste : tout comprendre pour optimiser votre départ
Quelle est la caisse de retraite des médecins généralistes libéraux ?
Le rôle de la CARMF et ses trois régimes de retraite
La Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France (CARMF) constitue l'organisme de référence pour la retraite des médecins libéraux en France. Elle gère trois régimes distincts qui, ensemble, composent votre future pension.
Le régime de base s'inscrit dans le cadre de la Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse des Professions Libérales (CNAVPL), commun à l'ensemble des professionnels libéraux. Ce premier étage représente environ 21 % de votre pension totale.
Le régime complémentaire (RCV) fonctionne par points et constitue la part la plus importante de votre retraite, avec environ 45 % du montant total. Ce régime obligatoire permet d'acquérir des droits proportionnels à vos cotisations tout au long de votre carrière.
Enfin, les Allocations Supplémentaires de Vieillesse (ASV) s'adressent exclusivement aux médecins conventionnés. Issues de la convention avec l'Assurance Maladie, elles représentent environ 34 % de la pension globale. La CARMF couvre également les conjoints collaborateurs qui exercent aux côtés du médecin titulaire.
Accéder à votre compte en ligne sur l'espace eCARMF
L'espace personnel eCARMF vous permet de gérer l'ensemble de vos démarches administratives depuis votre ordinateur ou votre smartphone. Vous pouvez y consulter votre relevé de carrière actualisé, suivre vos cotisations en temps réel et vérifier les points acquis sur chacun des trois régimes.
L'espace propose également des simulateurs de retraite qui vous permettent d'estimer le montant de votre future pension selon différentes dates de départ envisagées. Cette anticipation s'avère précieuse pour préparer votre retraite sereinement. Vous pouvez créer votre compte eCARMF en vous inscrivant avec votre numéro de cotisant.
À quel âge un médecin généraliste peut-il partir à la retraite ?
L'âge légal de départ pour les médecins libéraux
Suite à la réforme des retraites de 2023, l'âge légal de départ à la retraite évolue progressivement pour atteindre 64 ans. Si vous êtes né à partir du 1er janvier 1968, votre âge légal de départ est fixé à 64 ans. Pour les générations nées entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1967, l'âge augmente de façon progressive à raison de 3 mois par année de naissance.
Dans les faits, les médecins libéraux partent souvent bien au-delà de cet âge légal. Selon les données de la CARMF, l'âge moyen de départ effectif s'établit à 66,34 ans en 2022, soit plus de deux années après l'âge légal minimal.
Les conditions pour obtenir une retraite à taux plein
Atteindre l'âge légal ne suffit pas pour bénéficier automatiquement d'une retraite à taux plein. Vous devez également réunir un nombre de trimestres défini selon votre année de naissance. Pour les générations nées à partir de 1965, il faut justifier de 172 trimestres de cotisation, soit 43 années complètes.
Si vous ne réunissez pas le nombre de trimestres requis à l'âge légal, deux options s'offrent à vous : partir avec une décote qui réduira le montant de votre pension, ou attendre 67 ans pour bénéficier automatiquement du taux plein, même sans avoir validé tous vos trimestres.
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Année de naissance |
Âge légal de départ |
Trimestres requis pour le taux plein |
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1962 |
62 ans et 6 mois |
169 trimestres |
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1963 |
62 ans et 9 mois |
170 trimestres |
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1964 |
62 ans et 9 mois |
170 trimestres |
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1965 personnes nées du 1er janvier au 31 mars) et après |
62 ans et 9 mois |
170 trimestres |
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1965 (personnes nées du 1er avril au 31 décembre) |
63 ans |
171 Trimestres |
Le rachat de trimestres pour anticiper son départ
Si vous constatez qu'il vous manque quelques trimestres pour atteindre le taux plein, le rachat de trimestres représente une option stratégique à considérer. Vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres, soit au titre de vos années d'études supérieures, soit pour les années d'activité incomplètes.
Le coût du rachat dépend de votre âge au moment de la demande et de votre revenu annuel moyen des trois dernières années. Plus vous êtes jeune, moins le rachat est onéreux. Cette démarche vous permet d'anticiper votre départ à la retraite sans subir de décote, ou d'augmenter le montant de votre pension. Avant d'engager un rachat, nous vous conseillons de réaliser une simulation personnalisée pour évaluer la pertinence financière de cet investissement.
La CARMF permet, sous condition, de racheter des points dans le régime complémentaire (au titre du service militaire par exemple ou bien concernant le début d’activité).
Il est possible de racheter des trimestres au régime de base et des points au régime complémentaire ; ces dispositions permettent d’améliorer le montant de votre retraite sur le long terme.
Comment se calcule la retraite d'un médecin libéral ?
Le calcul de votre retraite repose sur trois régimes distincts gérés par la CARMF. Chacun fonctionne selon des modalités propres et contribue à la constitution de votre pension globale. Comprendre ces mécanismes vous permet d'anticiper le montant de vos futurs revenus.
Le calcul de la retraite de base (CNAVPL)
Votre retraite de base se calcule à partir du nombre de points acquis tout au long de votre carrière, multiplié par la valeur du point de service fixée par l'État. La formule est simple : nombre de points × valeur du point = montant annuel de votre pension de base.
La durée d'assurance joue un rôle déterminant dans le taux de liquidation. Si vous partez à la retraite sans avoir validé le nombre de trimestres requis et avant 67 ans, une décote de 1,25 % par trimestre manquant s'applique, dans la limite de 20 trimestres. Cette minoration est définitive et peut réduire votre pension de base jusqu'à 25 %.
À l'inverse, si vous continuez à exercer après avoir atteint l'âge légal et réuni le nombre de trimestres nécessaires, vous bénéficiez d'une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire cotisé. À 67 ans, vous obtenez automatiquement le taux plein, quelle que soit votre durée d'assurance.
Le régime complémentaire RCV : fonctionnement par points
Le régime complémentaire vieillesse (RCV) représente la part la plus importante de votre retraite, soit environ 45 % de la pension moyenne CARMF. Ce régime fonctionne exclusivement par points : chaque année, vos cotisations vous permettent d'acquérir des points dont le nombre dépend du montant versé.
Le calcul de votre allocation complémentaire suit la même logique : nombre de points acquis × valeur du point de service. Ce régime vous offre également une majoration de 1,25 % par trimestre de report de liquidation au-delà de 62 ans, soit 5 % par an. Contrairement au régime de base, le RCV n'applique pas de décote en cas de trimestres manquants.
Les allocations supplémentaires de vieillesse (ASV)
L'ASV constitue un régime spécifique issu de la convention avec l'Assurance Maladie, réservé aux médecins conventionnés. Il représente environ 34 % de votre pension globale, ce qui en fait le deuxième pilier de votre retraite après le RCV.
Les médecins en secteur 1 bénéficient d'un avantage significatif : les caisses d'assurance maladie prennent en charge les deux tiers de la cotisation ASV (parts forfaitaire et proportionnelle). Les médecins en secteur 2 supportent l'intégralité de la cotisation, ce qui explique des différences de pension à revenus équivalents.
Le calcul de l'allocation ASV suit la formule : nombre de points acquis × valeur du point. Comme pour le RCV, une majoration de 1,25 % par trimestre de report au-delà de 62 ans s'applique, soit 5 % par an.
Quel est le montant moyen de la retraite d'un médecin généraliste ?
La pension moyenne d'un médecin libéral en France
En juin 2025, les 95 519 médecins libéraux retraités affiliés à la CARMF ont perçu une pension moyenne de 2 967 euros bruts par mois, selon les chiffres officiels publiés par la Caisse. Cette pension se compose de trois régimes distincts qui contribuent de manière inégale au montant total.
Le régime complémentaire (RCV) représente la part la plus importante avec 1 339 euros mensuels, soit 45 % de la retraite moyenne versée. Vient ensuite l'Allocation Supplémentaire de Vieillesse (ASV) avec 960 euros, représentant 32 % du total. Enfin, le régime de base s'élève à 668 euros, soit 23 % de la pension globale.
Ces montants sont exprimés avant prélèvements sociaux et varient considérablement selon la durée de cotisation effective, le secteur conventionnel d'exercice, le niveau de revenus durant la carrière et la régularité des cotisations versées.
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Régime |
Montant mensuel moyen |
Part de la retraite totale |
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Régime de base (CNAVPL) |
668 € |
23 % |
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Régime complémentaire (RCV) |
1 339 € |
45 % |
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ASV |
960 € |
32 % |
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Total pension CARMF |
2 967 € |
100 % |
Comparaison avec la retraite d'un médecin hospitalier ou spécialiste
La retraite d'un médecin hospitalier relève de régimes totalement différents. Les médecins fonctionnaires hospitaliers cotisent à la CNRACL (Caisse Nationale de Retraites des Agents des Collectivités Locales), tandis que les praticiens contractuels dépendent de la CNAV et de l'IRCANTEC ou de l'AGIRC-ARRCO pour leur retraite complémentaire.
Le calcul de la pension hospitalière s'effectue sur la base du traitement indiciaire brut (75 % maximum avec le nombre de trimestres requis), alors que la retraite libérale fonctionne par points. Cette différence de méthode rend les comparaisons directes délicates.
Concernant les médecins spécialistes libéraux, ils restent affiliés à la CARMF comme les généralistes, mais leur pension moyenne est généralement supérieure en raison de revenus d'activité plus élevés générant davantage de points dans les régimes complémentaire et ASV.
Quelles cotisations pour la retraite d'un médecin généraliste ?
Le système de cotisations CARMF évolue en fonction de votre parcours professionnel. Comprendre ces mécanismes dès le début de votre activité libérale vous permet d'anticiper l'impact sur votre future pension.
Les cotisations en début d'activité libérale
Les deux premières années d'affiliation à la CARMF bénéficient d'un régime particulier. Si vous avez moins de 40 ans au moment de votre installation, vous êtes exonéré de cotisations au régime complémentaire RCV pendant ces deux premières années. Pour le régime de base, vos cotisations sont calculées sur un revenu forfaitaire réduit.
Vous disposez toutefois d'une option stratégique : opter dès le départ pour des cotisations proportionnelles à vos revenus réels si ceux-ci sont plus élevés. Ce choix vous permet d'acquérir davantage de points de retraite dès vos premières années d'exercice.
Les cotisations en cours de carrière selon les revenus
Une fois passées ces deux premières années, votre système de cotisations entre en régime de croisière. Pour le régime de base, vous cotisez selon deux tranches de revenus : 8,73 % jusqu'à 47 100 € et 1,87 % jusqu'à 235 500 €. Le régime complémentaire RCV fonctionne avec un taux de 10,65 % plafonné à 5 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale.
La cotisation ASV se compose d'une part forfaitaire de 5 751 € et d'une part d'ajustement de 3,80 % de vos revenus conventionnels. La différence majeure selon votre secteur d'exercice réside ici : si vous exercez en secteur 1, les caisses maladie prennent en charge les deux tiers de cette cotisation ASV. En secteur 2, vous réglez l'intégralité.
Le niveau de vos cotisations détermine directement le nombre de points acquis chaque année. Pour évaluer précisément l'impact de vos choix de cotisation, n'hésitez pas à réaliser un bilan retraite personnalisé avec nos experts.
Comment fonctionne le cumul emploi-retraite pour un médecin généraliste ?
Nombreux sont les médecins généralistes qui souhaitent poursuivre une activité après la liquidation de leurs droits à la retraite. Le cumul emploi-retraite (CER) offre cette possibilité tout en maintenant le versement de votre pension. Depuis la réforme de 2023, ce dispositif a été libéralisé et permet même d'acquérir de nouveaux droits sous certaines conditions.
Exercer comme remplaçant ou en vacation après la retraite
Vous pouvez continuer à exercer en tant que remplaçant ou effectuer des vacations ponctuelles après avoir liquidé votre retraite. Pour bénéficier du cumul emploi-retraite intégral, vous devez avoir liquidé votre retraite de base à taux plein ainsi que l'ensemble de vos pensions en France et à l'étranger.
Une condition préalable est indispensable : la cessation d'activité libérale. Vous devez avoir effectivement arrêté votre activité avant de pouvoir la reprendre sous forme de remplacements. En pratique, vous devez informer la CARMF de votre demande de retraite avec maintien ou reprise d'activité.
.Le Cumul Emploi Retaite évolue au 1er janvier 2027 : contactez Comptoir retraite pour vous faire conseiller sur le cumul emploi retraite dont les règles dépendent de votre date de départ et de votre situation personnelle.
Travailler comme médecin salarié en maison de retraite
Après avoir liquidé vos droits en tant que médecin libéral, vous pouvez tout à fait reprendre une activité salariée en EHPAD ou maison de retraite. Si vous choisissez le statut salarié, vous cotiserez via votre employeur au régime de base CPAM et vos cotisations vieillesse seront productives.
Pour reprendre une activité salariée auprès de votre ancien employeur, vous devez respecter un délai de carence de 6 mois après votre départ à la retraite. En revanche, si vous rejoignez un nouvel établissement, vous pouvez commencer à travailler sans délai une fois votre pension liquidée.
Quels sont les droits et devoirs du médecin généraliste retraité ?
Le départ à la retraite d'un médecin généraliste ne se résume pas à une simple formalité administrative. Il engage votre responsabilité déontologique envers vos patients et ouvre de nouvelles possibilités d'engagement.
Les obligations envers vos patients et votre successeur en tant que médecin traitant
Lorsque vous cessez définitivement votre activité libérale, vous devez respecter plusieurs obligations déontologiques essentielles. Vous êtes tenu d'informer vos patients de votre départ à la retraite dans un délai raisonnable. Si vous avez un successeur, vous devez transmettre les dossiers professionnels aux médecins désignés par les patients.
Cette transmission doit se faire dans le strict respect du secret médical et nécessite l'accord du patient. Vous devez également avertir votre conseil départemental de l'Ordre que vous cessez d'exercer et indiquer le lieu où sont conservés les dossiers professionnels.
Sur le plan administratif, votre demande de retraite doit être effectuée auprès de la CARMF environ 6 mois avant la date d'effet souhaitée (1er janvier ou 1er juillet). Nous vous recommandons de consulter votre relevé de carrière bien en amont pour détecter d'éventuelles anomalies. Pour vous accompagner dans ces démarches, n'hésitez pas à faire appel à nos services de liquidation de retraite.
S'investir dans une association en tant que médecin retraité
Votre départ à la retraite peut ouvrir un nouveau chapitre d'engagement au service de la santé publique. De nombreux médecins retraités choisissent de s'investir dans des associations humanitaires, des missions de prévention ou des consultations bénévoles auprès de populations vulnérables.
Il est important de préciser le cadre juridique de ces activités. En qualité de médecin retraité sans cumul d'activité rémunérée, vous ne pouvez strictement rien facturer. Vous devez rester inscrit au tableau de l'Ordre des médecins et il est fortement conseillé de conserver une responsabilité civile professionnelle pour couvrir votre activité bénévole. Ces activités associatives n'ont aucune incidence sur le versement de votre pension.
Réforme et projection : comment anticiper l'avenir de votre retraite ?
Les impacts de la réforme sur les médecins généralistes
La réforme des retraites de 2023 a modifié plusieurs paramètres clés pour les médecins libéraux. L'âge légal de départ recule progressivement pour atteindre 64 ans pour les générations nées à partir de septembre 1961, tandis que la durée de cotisation s'allonge pour atteindre 172 trimestres dès 2027.
Le cumul emploi-retraite a également évolué. Depuis 2023, les médecins qui poursuivent leur activité libérale après avoir liquidé l'ensemble de leurs pensions à taux plein peuvent désormais acquérir de nouveaux droits au régime de base, dans la limite de 5 % du plafond annuel de la Sécurité sociale.
Si vous constatez des trimestres manquants sur votre relevé de carrière, le rachat reste un levier d'optimisation stratégique. Vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres, ce qui permet d'atténuer la décote et d'anticiper votre départ sans pénalité financière.
Réaliser une projection de retraite pour estimer vos revenus futurs
Anticiper le montant de votre future pension constitue une étape essentielle pour prendre les bonnes décisions. L'espace personnel eCARMF met à votre disposition des projections de retraite personnalisées à différents âges, vous permettant de visualiser concrètement l'impact de vos choix.
Ces simulations vous aident à déterminer la date de départ optimale en fonction de votre nombre de trimestres acquis et de vos objectifs de revenus. Elles vous permettent également d'évaluer l'opportunité d'un rachat de trimestres ou d'une poursuite d'activité pour maximiser votre pension.
Pour un accompagnement personnalisé dans cette démarche, nous vous proposons de réaliser un bilan retraite avec nos experts. Nous analysons votre situation spécifique, identifions les leviers d'optimisation et vous guidons vers les décisions les plus avantageuses pour votre avenir.
Questions fréquentes sur la retraite du médecin généraliste
Combien touche un médecin généraliste en fin de carrière ?
Les revenus d'un médecin généraliste libéral en fin de carrière varient fortement selon le secteur d'exercice et la patientèle. Un médecin en secteur 1 perçoit généralement entre 80 000 € et 120 000 € de revenus annuels nets, tandis qu'un praticien en secteur 2 peut atteindre des revenus supérieurs. Il est essentiel de comprendre que votre future pension de retraite n'est pas calculée sur vos derniers revenus, mais sur l'ensemble des points acquis tout au long de votre carrière auprès de la CARMF.
Jusqu'à quel âge un médecin peut-il exercer ?
En France, il n'existe aucune limite d'âge pour exercer la médecine libérale, contrairement aux médecins hospitaliers fonctionnaires qui sont soumis à une limite d'âge de 67 ans. Vous pouvez donc continuer votre activité libérale aussi longtemps que vous le souhaitez et que votre état de santé le permet. Toutefois, vous devez rester inscrit au tableau de l'Ordre des médecins et satisfaire aux obligations d'aptitude professionnelle. Cette souplesse vous permet de concilier maintien d'activité et perception de votre pension dans le cadre du cumul emploi-retraite.
Quel est le montant de la pension de retraite d'un médecin en Belgique ?
Le système de retraite belge diffère fondamentalement du système français et les montants ne sont pas directement comparables. En Belgique, les médecins généralistes indépendants bénéficient d'une pension légale complétée par le statut social INAMI. Le montant total de la pension d'un médecin généraliste belge varie généralement entre 1 500 € et 2 500 € bruts mensuels selon la durée de cotisation et les revenus professionnels. Pour les médecins ayant exercé dans les deux pays, il convient de coordonner les droits auprès des organismes compétents de chaque pays.
Comment faire sa demande de départ à la retraite en tant que médecin ?
Nous vous recommandons de contacter la CARMF au moins six mois avant la date souhaitée de votre départ à la retraite. Vous devrez réunir plusieurs pièces justificatives : votre relevé de carrière, un certificat de radiation du Conseil départemental de l'Ordre des médecins, et vos justificatifs d'état civil. La demande peut désormais être effectuée en ligne via votre espace eCARMF, ce qui simplifie considérablement les démarches.
Quelle est la retraite pour un médecin généraliste ayant peu cotisé ?
Si vous avez connu une carrière incomplète ou des interruptions d'activité, plusieurs dispositifs peuvent vous aider à optimiser vos droits. Le minimum contributif du régime de base garantit une pension minimale si vous remplissez les conditions de taux plein, même avec de faibles cotisations. En cas d'inaptitude médicale, vous pouvez bénéficier d'une retraite anticipée dès 62 ans avec application d'un coefficient de majoration pour compenser l'absence de décote. Les rachats de trimestres constituent également une option stratégique pour réduire l'abattement lié aux trimestres manquants. Nous vous conseillons vivement de faire appel à un expert en retraite pour analyser votre situation et identifier toutes les possibilités d'optimisation avant la liquidation.
